个人养老金制度启动实施4个月以来，在实际运作中，目前还面临一些问题。例如，不少人开立了资金账户，等到想购买产品时却发现未必能买到自己想要的。对此，业内人士认为，可探寻打通参加个人养老金的最后一步。

在北京工作的朱晴(化名)开立了个人养老金账户，也在某银行开立了资金账户，她想买国民养老的一款个人养老金保险产品，不过她发现，最后一步走不通，买不了。

据朱晴介绍，她开户的银行APP个人养老金专区目前可以投资的产品仅有两类：一类是存款有3种不同期限的产品；另一类是基金有75支，但并没有她想购买的投资产品。该银行客服人员表示，目前保险产品和理财产品还没有上线，暂时还没有上线时间表。

那么，朱晴能否直接从保险公司购买她想要的那款投资产品呢？经过咨询后，她得到的答案是：暂时不能。

据国民养老客服人员介绍，消费者可以通过两种方式购买其个人养老金产品：一种是通过官微在线上购买，目前只支持在工商银行、交通银行等9家银行开户的个人养老金账户购买；另一种是通过银行在线下购买，目前可以购买的银行共有11家。但遗憾的是，无论哪种购买方式，目前都没有包含朱晴开户的那家银行，因此，朱晴暂时无法购买其看中的投资产品。

另一位受访者高岗(化名)向记者展示了招商银行APP的个人养老金专区。记者看到，四大类个人养老金产品皆已上架，但数量比较少。

目前，工商银行、建设银行、中信银行、北京银行等银行APP推出个人养老金产品的情况不一样，整体来看，基金产品上架数量较多，投资产品上架数量较少。

从保险公司自营网络平台看，中国人寿、太平人寿、国民养老、新华保险等险企已经在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能。不过，同样的问题是，自营平台支持的可用于支付的银行个人养老金资金账户十分有限，如果保险公司和银行系统没有对接上，参加者照样无法投保。

部分受访者对记者表示，开通了个人养老金资金账户却无法购买自己想要的投资产品，这在一定程度上影响了投资者消费体验。

“钱已经存进去了，但没法购买我想要的产品，现在可选的产品比较少，而且一旦购买期限也比较长。所以，这笔钱目前还趴在账户里。”朱晴表示。

高岗则是开通了个人养老金资金账户但还没有存钱进去，其中一个原因也是觉得目前银行APP上可选产品还比较少，另一个原因是还想观察一下这些产品的投资收益率情况。

业内人士认为，个人养老金总产品数量多，但消费者感到可选产品较少，与目前个人养老金的销售模式有关。

陈辉表示，从消费者角度看，在银行APP或者统一平台购买个人养老金最简单方便，但目前并没有统一的销售平台，主要是银行在代销各类产品，其他金融机构缺少动力去主动销售，这也就出现理论上的自由选购难以落地，参加人实际能买到什么产品，主要看各金融机构之间的对接情况，期待后期可以探索一种路径，让参加者实现真正的自由选购。

中国社会科学院社会发展战略研究院研究员、世界社保研究中心秘书长房连泉对《证券日报》记者分析称，目前，个人养老金产品主要依靠银行代销，但银行销售的养老金产品未实现全覆盖。他建议，完善个人养老金国家公共服务平台信息系统，并统一与金融机构进行链接，在该平台不仅能查询所有投资产品，而且是个人养老金产品“超市”，消费者可以通过不同渠道真正自由选购。

摘自《证券日报》