什么条件可申请住房公积金个人住房贷款？住房公积金个人住房贷款期限是多长？偿还贷款逾期怎么办？近日，记者采访到北京住房公积金管理中心工作人员，请他们为您解答办理公积金贷款的正确操作方式。

申请公积金贷款有条件

具备哪些条件可以申请住房公积金个人住房贷款？

据介绍，借款申请人申请住房公积金个人住房贷款，应符合的条件有：借款申请人申请时应连续缴存住房公积金半年（含）以上且本人住房公积金账户处于正常缴存状态，如为离退休人员，离退休前曾经缴存过住房公积金；借款申请人须具有北京市购房资格，申请住房公积金个人住房贷款支付所购住房的房款；借款申请人夫妻名下没有未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）；借款申请人夫妻名下已有的贷款记录（包括商业性住房贷款、住房公积金个人住房贷款）及本市住房情况，应符合相关要求。

同时，对于离婚日期为2017年3月24日（含）以后的借款申请人，在离婚一年内申请住房公积金个人住房贷款的，按二套房贷款政策执行。

公积金贷款期限如何计算

据介绍，住房公积金个人住房贷款期限一般最短为1年，最长为25年。

具体年限需要结合借款申请人年龄和所购房屋的剩余使用年限来确定：根据借款申请人年龄计算出能够贷款的年限，即65岁减申请人申请时年龄；若购买二手住房，还需根据所购房屋的剩余使用年限计算出能够贷款的年限，即建筑物耐用年限（砖混的为50年、钢混的为60年）减建筑物已使用年限再减3年。以上述两个年限中较短的年限确定为可以贷款的最长年限。

例如：申请人因购买二手房向北京住房公积金管理中心申请贷款，其年龄为40岁，配偶年龄为45岁，所购房屋为砖混结构，已使用23年。按年龄计算的贷款年限为25年（65-40=25年），按所购房屋的剩余使用年限计算的贷款年限为24年（50-23-3=24年），即申请人最长贷款年限为24年。

可用多种方式调整月还款额

工作人员介绍，采用自由还款方式的借款人可以通过多种方式来调整月还款额。包括：通过个人网上业务平台调整月还款额；通过北京公积金APP调整月还款额；通过北京通APP调整月还款额；通过12329客服电话调整月还款额；通过政务服务便民自助终端调整月还款额；通过贷款业务柜台调整月还款额。

如借款人一个月内多次调整月还款额，约定的月还款额以最后一次有效调整金额为准。在以后扣划各期，若借款人未调整月还款额，约定的月还款额为借款人在此之前最近一次有效调整的月还款额。对于借款申请人编号为G或Z开头的贷款，申请人为借款人之一即可；对于借款申请人编号不是G或Z开头的贷款，申请人为已预留还款账户的借款人。

谨防出现贷款还款逾期

很多人不太了解在什么情况下会出现住房公积金贷款还款逾期的情况？据介绍，还款日扣划时，还款账户余额不足，就会导致公积金贷款还款逾期。据了解，目前，大部分情况为借款人忘记向还款账户中存钱，或余额刚好充足，扣划前又有消费行为导致金额不足等。

那么假如不小心出现还贷逾期，这笔钱该如何还上呢？工作人员介绍，若还款方式为自由还款，借款人在还款日外，可通过北京住房公积金个人网上业务平台、北京公积金APP、北京通APP等方式办理逾期还款业务。若还款方式为等额本息或等额本金还款，这种情况借款人应尽快将未及时偿还的还款资金存入还款账户，以备银行扣划。其中，委托建行发放的贷款在每周三和每月25日至月末最后一天进行划扣。委托其他银行发放的贷款在每周三和还款日进行划扣。

针对如何避免逾期，对借款人有以下几点提示：

第一，认真阅读借款合同条款内容，重点了解每月还款日、最低还款额，做好充足准备。

第二，一定要在合同约定的还款日前1日就将当月的应还款项足额存入还款账户内。如每月还款日为9日，借款人需在8日存款，并在9日全天保持账户余额充足，以备划扣。

第三，请借款人注意避免由于银行规定的预留银行卡年费或小额账户管理费等原因，造成出现由于卡余额不足而导致贷款逾期。

此外，若还款方式为自由还款，须合理安排并调整月还款额，避免一直按照最低还款额偿还贷款，导致最后一期还款额较大无力偿还而造成贷款逾期。

□本报记者 盛丽