境内游

夯实基础保障

相对境外游，目前市面上在售的境内旅游意外险产品颇为丰富，多为短期意外险，可承保被保险人在中国境内进行旅行时所发生的疾病以及途中所发生的各种意外，并给予赔偿，一般包括医疗补偿、人身意外、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多种。

对于一般的短途境内旅行，可选择重点关注旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障，根据旅游天数、旅游地点购买带有一定意外医疗额度的短期意外险，花不多的钱就可以获得较高的关键保障。

需要指出的是，不同的境内意外险产品对免赔的风险活动都有不同规定，部分境内旅行意外险不保障高风险运动产生的意外。

计划参加潜水、蹦极、跳伞等的高风险运动的旅行者，在投保时应特别注意产品的免责条款，优先选包含相关保障的意外险产品，或加投相关的户外运动险。

出境游

勿忘紧急医疗救援

境外游比境内游而言存在更多的不确定性，不同国家和地区对境外游客在签证时是否购买旅行意外险也有不同的要求。因此，选购境外游意外险的第一步是了解出游国的签证保险要求。

其次，可参考出行天数及目标国消费水平确定保额。如去美、加、澳、日医疗成本较高的地区，医疗补偿保额应在30万元以上为宜；前往东南亚等地，则可选择医疗补偿保额为10万元左右的产品，如此对应保费也更为低廉。

在保障范围的选择上，考虑到海外医疗保险可能存在的语言障碍以及不同的医疗体系，因此购买对应的旅行意外险也需适当“升级”，建议购买在一般短期意外保障的基础上，兼具紧急医疗救援保障服务的产品。

跟团游

也要按需投保

需要指出的是，有部分跟团游的旅行者通常会产生“只要交了团费，一切问题旅行社责任全包”的想法。但事实上，跟团游也需要酌情判断是否需自行投保旅行意外险。

一般而言，旅行社都会购买旅行社责任险，主要保障因旅行社过失或疏忽所造成对游客的损害，旅行社依法应该承担的责任。

这里有个前提，就是旅行社必须是要有过失和疏忽，因此旅行社责任险不能等同于意外伤害险。如果由于个人原因、自然原因等造成的伤害，那只有在旅游意外险中才可以赔偿。

因此，参加旅行团的游客，在确认相关旅行社投保了责任险外，最好自己再购买一份旅游意外险，这样才能为出行上个“双保险”，把意外事故带来的经济损失降到最低。

此外，如果旅行社随团赠送旅行意外险，参团时也应该问清具体的保额以及保障范围，再按需权衡是否已经可以覆盖风险或需自行另购提升保额。

【投保小贴士】

出发前一周及早投保

现在购买旅游险的途径很多，除了直接联系保险公司，还可以在保险公司网站或旅游网站上购买。为保障充足的比对和选择时间，一般建议出行者在出发前一周开始准备相关投保事宜。

保险期限与出行时间匹配

境外旅行需要注意时差问题，在投保保险时更要算清楚，因为这关系到你的保障是否能全面涵盖整个旅程。通常，我们应将出发地的出发时间作为保单起始点，而最后入境时间作为保单终点。如果临时发生行程变更，也要注意调整所选保险的保障期限。

保险证明随带随行

投保后出游建议一定要将保险证明随身携带，同时记下保险公司的紧急救援热线，遇到情况可以马上求助。此外，无论通过怎样的途径投保了境外旅行保险，还应将保障告知留在国内的家人，包括保险公司名称、保单号码等。如果在出游过程中确实发生意外伤害涉及理赔，要注意保存好与保险事故相关的证明和票据，集齐所有必要单证回国后向保险公司提出索赔，同时留意各种费用，避免不必要的支出，否则保险公司可能不予理赔。

□张木瑾