近期热播的电视剧《归去来》里，萧清妈妈意外车祸的投保无门让商业保险再次走入了公众的视线。在中国，人均保单不足一张。中国人不爱买保险似乎原因有很多：不了解保险；认为不吉利，或者觉得自己不会那么倒霉；手里没有钱；觉得骗子多；理赔难；购买不方便……而且随着社保的全面普及，国人心中提起保险的第一反应往往是：已经有社保了，还需要购买商业保险吗？为此，我们采访了有多年保险从业经历的业内人士芮静，请她告诉我们如何选择适合自己的保险。

为什么要买商业保险

芮静介绍，保险是最古老的风险管理方法之一。古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金；古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交付会费的方式解决收殓安葬的资金；在我国，春秋时期孔子提出“拼三余一”的思想。即每年如能将收获粮食的1/3积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。这些措施都蕴含着朴素的保险精神。

新中国成立以来，我国城镇职工一直处于“自己看病，公家花钱”的模式，自2001年相继推行的社会医疗保险改革以来，职工与所在单位共同支付医疗保险费用的制度已全面建立起来。

但“保”而不是“包”是这场改革的主要方向，也就是基本医疗保障只能是低水平的“保”，超出部分应主要通过商业保险解决。

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。保险公司挂着“商业”的名头，自然是遵循商业逻辑，通过满足客户需求来实现销售额扩张、利润的提升。

商业保险的特点是自愿购买、量力而行、因人而异。各人可以根据自己的风险属性、家庭财务状况，选择多买或者少买或者不买。

家庭投资及早建立四大账户

家庭保障规划的一个重要内容，就是必须解决人生不可失败的账务目标。比如孩子良好的教育费用，留足赡养父母的费用、养老费用、医疗保障费用，还得有高品质生活的费用……那些我们不可失败的财务目标，无论哪一项失败了，都可能造成难以弥补的遗憾。为此，芮静提醒家庭投资要及早建立四大账户。

第一、重大疾病账户：按照自身经济情况定位出基本保额与充足保额。基本保额：保费配置不超过年收入的20%；充足保额：保额配置为年收入的5倍，甚至以上。不管是配置基本保额或者充足保额，选择都没有对错，衡量的标准在于，保费成本是否在自己的可承受范围之内，保额是否能满足自己的实际需求，在这两者间取平衡点最为重要。

第二、人身意外保障账户：意外保障额度需要覆盖家庭所有已发生的负债和未来一定会发生的费用，包括房贷、车贷、赡养父母、子女教育等；可以做到消费型和返还型保险产品的搭配，拉大保额，撬动杠杆。

第三、养老金领取账户：利用年金账户提前规划，进行教育金、养老金的配置，起步越早，压力越小。巴菲特曾说，时间是真正的朋友，指的就是进行长期投资后，在复利的强大力量下，令人满意的投资结果最终体现出货币的时间价值。

第四、长期投资理财账户：部分家庭资金进行长期保值、增值的账户，在该象限的复利投资，也会体现出货币的时间价值。同时，高净值人士更需要用量身定制的各种工具，如协议+保险金信托+全球资产配置等搭配组合，做出税收筹划、婚姻财富规划、财富代际传承等方面的综合解决方案。

如何选择适合自己的保险

现如今商业保险的种类还是很多的，包括：财产保险、意外保险、健康险等等，那如何根据自己的家庭状况选择适合的商业保险呢。芮静提醒，普通人投保前要首先了解自己家庭的需求状况，了解不同保险的特性，必要时寻找专业人士咨询。

首先是投保人和家人要做好需求梳理，比如：1. 我已经拥有什么保险产品；2. 在哪里购买保险；3. 它们能为我带来什么好处；4. 我的支付成本和受益；5. 当我需要的时候，谁能又快又好地帮我解决问题……

需要指出的是，在人生不同阶段，我们会有不同的社会角色，并且层层加码，比如从单身，到进入婚姻，到生儿育女，再到孩子长大结婚，父母老去，在这些人生不同的阶段，我们会应运而生出许多阶段性需求。这样不断变化的人生阶段，也需要我们不断去完善和补充我们的保障需求。

其次，投保人要提前了解一些保险的基本知识，如：保额、保障期限、保费、现金价值、犹豫期和等待期等等，了解不同保险的特性等，以免上当受骗。

最后，所谓术业有专攻。专业人士在自己擅长的领域，有多年的积累与沉淀，可以帮助我们少走弯路。芮静说，保险的真谛就在于它可以帮助人们未雨绸缪，在旦夕祸福之间，有尊严地面对困难和灾难。

□本报记者 李睦