夏季极端天气多发，如何通过车险维护自身权益成为公众关注的焦点。北京金融法院法官结合法律条款，解析车辆由于冰雹致损的保险理赔规则，为广大车主提供“避险指南”。

冰雹致损是否在保险理赔范围内？报案超时会影响赔付比例吗？依据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020 版）》第六条规定，冰雹属于自然灾害，在车损险保障范畴内。只要投保车损险，冰雹造成的车身凹陷、玻璃破裂等直接损失均可申请理赔。但需注意，仅投保交强险的车辆无法获赔此类损失。若车辆仅挡风玻璃或车窗受损，需额外投保“玻璃单独破碎险”才能获赔。当车身与玻璃同时因冰雹受损，即便未投保玻璃险，车损险也可全额赔付。

法官特别提出两点提示：一是车主需在48小时内报案，超时可能影响理赔结果。如果车主因延迟报案导致定损困难，法院将酌情减少一定的赔付比例。二是车主提出报案后，需拍摄带车牌的车辆全景照片、留存冰雹堆积证据，并保留气象证明或媒体报道。部分财险产品推出“冰雹快拍”功能，车主上传照片即可完成远程定损，简化理赔流程。

关于投保策略，法官建议，因为车损险覆盖冰雹、暴雨、台风等自然灾害，以及碰撞、倾覆等意外事故，因此车主若无其他因素的考虑，应当必选车损险。车龄较长的车辆，建议加保“玻璃单独破碎险”，高风险地区车主则可考虑“发动机涉水损失险”。此外，车主还需要选择“0免赔额”产品，避免因保单设1000元免赔额，定损800元需自担费用的情况。

对于特殊情况的处理，例如次年保费影响，法官介绍，部分保险公司对自然灾害单次理赔不计入出险次数，但多次出险仍可能导致保费上浮。建议先报案备案，根据定损结果决定是否索赔。

关于理赔流程要点，北京金融法院法官汇总成四招小技巧：

报案技巧 通过保险公司APP或小程序自助报案，录音留存沟通记录。

查勘配合 主动出示现场照片、车辆证件，明确受损部位。

维修选择 优先选择具备“无痕修复”资质的维修点，可缩短维修周期至1天，且保留原厂车漆。

材料保存 妥善留存维修发票、定损单、施救费凭证，建议扫描存档。

□本报记者 盛丽 通讯员 黄莹荧 刁天 翟溟赜